Startup Salmon huy động 100 triệu USD để phổ cập tín dụng số tại Philippines

Startup Salmon huy động 100 triệu USD để phổ cập tín dụng số tại Philippines

Salmon, một ứng dụng tài chính tiêu dùng tại Manila, vừa gọi vốn thành công 100 triệu USD. Startup này sử dụng công nghệ để cung cấp các khoản vay nhanh chóng cho những người dân chưa có lịch sử tín dụng tại Philippines.

Philippines có hàng triệu người trưởng thành chưa có tài khoản ngân hàng, và thị trường cho vay tiêu dùng tại đây đang bắt đầu phát triển mạnh mẽ. Salmon, một ứng dụng tài chính tiêu dùng có trụ sở tại Manila, vừa huy động 60 triệu USD vốn chủ sở hữu và 40 triệu USD nợ để mang dịch vụ ngân hàng số đến người dân Philippines.

Khởi nguồn từ những cựu nhân viên ngân hàng số

Salmon được thành lập bởi Pavel Fedorov, George Chesakov và Raffy Montemayor. Tất cả đều từng làm việc tại ngân hàng số Tinkoff của Nga. Montemayor thực tế là nhân viên đầu tiên của Tinkoff tại Philippines và đã dẫn dắt sự mở rộng của công ty tại quốc gia này từ năm 2016. Vào tháng 3 năm 2022, ba người này đã chia tay Tinkoff và ra mắt Salmon.

"Chúng tôi nhận thấy Philippines và khu vực Đông Nam Á rộng lớn hơn đang chứng minh năng lực của mình về mặt đổi mới," Fedorov chia sẻ trong cuộc phỏng vấn với TechCrunch. "Philippines có lẽ là một trong những thị trường thú vị nhất cho sự thay đổi trong ngành dịch vụ tài chính trên thế giới."

Thực tế, Philippines là một trong những thị trường di động sôi động nhất thế giới với dân số trẻ, am hiểu công nghệ và thường được mệnh danh là thủ phủ của mạng xã hội. Tuy nhiên, hệ thống tài chính của nước này lại gặp khó khăn trong việc bắt kịp tốc độ phát triển đó.

Salmon đang nhắm đến những người dân Philippines chưa tiếp cận được đầy đủ dịch vụ ngân hàng (underbanked), có ít hoặc không có lịch sử tín dụng, cũng như những người không hài lòng với các vấn đề về độ tin cậy của các công ty tài chính truyền thống.

Chiến lược "đi tắt đón đầu" và công nghệ chấm điểm tín dụng

Đáng chú ý, Salmon đã chọn một con đường tắt để thiết lập hoạt động: Vào tháng 1 năm 2024, công ty đã mua lại một ngân hàng nông thôn được thành lập từ năm 1963 để đảm bảo giấy phép ngân hàng. Startup hiện đang xây dựng một bộ sản phẩm tài chính toàn diện, bao gồm hạn mức tín dụng quay vòng, khoản vay trả góp, vay tiền mặt, vay mua xe máy và dịch vụ tiết kiệm.

"Chúng tôi bắt đầu bằng việc giải quyết những việc khó khăn trước tiên là cho vay, sau đó theo sau bằng nhiều sản phẩm khác. Đến nay, chúng tôi có khoảng bảy hoặc tám sản phẩm khác nhau," Fedorov nói. "Thật không thể đối với một ngân hàng truyền thống để giải quyết vấn đề này given cơ sở hạ tầng thị trường tín dụng hiện tại ở Philippines."

Fedorov cho biết ông đang tấn công vào một thị trường mà việc vay vốn, ví dụ như để mua xe máy, đôi khi đòi hỏi hàng tuần giấy tờ thủ tục, thăm nhà và chờ đợi. Ông khẳng định Salmon đang thay đổi điều đó bằng cách số hóa toàn bộ quy trình.

"Khách hàng điền vào một biểu mẫu trên điện thoại, tải lên một vài tài liệu và nhận được quyết định trong 20 giây. Xe máy sẽ sẵn sàng để lấy vào sáng hôm sau. Thay vì sử dụng lịch sử tín dụng, chúng tôi chấm điểm người vay theo thời gian thực bằng dữ liệu hành vi và kỹ thuật số, và tăng hạn mức nhanh chóng cho những người trả đúng hạn," ông giải thích.

Sản phẩm tín dụng của Salmon cung cấp thời gian ân hạn lên đến 62 ngày, điều mà Fedorov nói là giúp người vay không phải trả lãi nếu thanh toán đúng hạn. Công ty con, Salmon Bank, cũng cung cấp tiền gửi kỳ hạn với lãi suất lên tới 8%.

Kế hoạch mở rộng và nguồn vốn

Với nguồn vốn mới, Fedorov cho biết Salmon sẽ ưu tiên mở rộng quy mô kinh doanh và xây dựng các sản phẩm mới. Nếu công ty thực hiện tốt tại thị trường này, họ có thể sẽ xem xét mở rộng quốc tế trong hai năm tới, ông bổ sung.

Cấu trúc tài chính kép của vòng gọi vốn gần đây là có chủ đích, Fedorov nói. Là một doanh nghiệp cho vay, Salmon cần hai loại vốn: vốn chủ sở hữu để tài trợ cho hoạt động và tăng trưởng, và nợ để tài trợ cho các khoản vay mà họ cấp cho khách hàng. Đối với tài trợ nợ, công ty đã chuyển sang thị trường trái phiếu Bắc Âu.

Salmon đã huy động tổng cộng 310 triệu USD cho đến nay, trong đó 160 triệu USD là vốn chủ sở hữu và 150 triệu USD thông qua trái phiếu.

Các nhà đầu tư trong vòng gọi vốn gần đây bao gồm Spice Expeditions, Washington University Investment Management Company, Moore Strategic Ventures và FJ Labs. Các nhà đầu tư trước đây bao gồm IFC, ADQ (quỹ tài sản có chủ quyền của Abu Dhabi), Lunate và Antler VC.