Cấu trúc thương mại dựa trên tác nhân của Amex: Cách hợp đồng ý định và token dùng một lần kiểm soát giao dịch AI

American Express (Amex) đang xây dựng một hệ thống cho phép các tác nhân AI (AI agents) mua sắm và thanh toán thay mặt người dùng. Tuy nhiên, hiện tại hệ thống này chỉ hoạt động trong mạng lưới thanh toán của chính Amex và vẫn còn chứa đựng những "hộp đen" có thể cản trở niềm tin và khả năng kiểm toán.

Amex đã tham gia vào các dự án giao thức thương mại đại diện, đặc biệt là Giao thức Thanh toán Tác nhân (Agent Pay Protocol - AP2) của Google, tập trung vào khả năng tương tác. Tuy nhiên, bộ công cụ phát triển Trải nghiệm Thương mại Đại diện (Agentic Commerce Experiences - ACE) của Amex lại giải quyết vấn đề mà hầu hết các giao thức hiện tại còn thiếu: kiểm soát giao dịch đầy đủ ở lớp thanh toán.

Vấn đề về "hộp đen" trong thương mại đại diện

Bộ công cụ ACE sử dụng một hệ thống khép kín — đóng vai trò vừa là nhà phát hành thẻ vừa là mạng lưới thanh toán — để xác thực các giao dịch do tác nhân dẫn dắt.

Luke Gebb, Phó Chủ tịch Điều hành kiêm Trưởng bộ phận Đổi mới Toàn cầu của Amex, cho biết công ty tin rằng mô hình này là mảnh ghép còn thiếu trong thương mại đại diện.

"Một trong những điều còn thiếu cho đến nay là góc nhìn của một công ty như chúng tôi: Chúng tôi cảm thấy rằng niềm tin và bảo mật là rất quan trọng để thúc đẩy lĩnh vực này," Gebb nói. "Đây thực sự là lần đầu tiên một nhà phát hành tham gia vào cuộc chơi này."

Amex nằm ở một vị thế thú vị: Không giống như các tổ chức tài chính hoặc nhà cung cấp thẻ khác như Chase hay Bank of America, Amex có thể định tuyến giao dịch qua Mạng lưới American Express của chính mình. Visa và Mastercard là hai mạng lưới thanh toán nổi tiếng nhất, nhưng các công ty này không tự phát hành thẻ và phải làm việc thông qua một ngân hàng.

Bộ công cụ ACE chỉ là một cách tiếp cận để giải quyết một số vấn đề lớn nhất của thương mại đại diện: niềm tin, kiểm soát, trách nhiệm giải trình, xác thực và bảo mật.

Người tiêu dùng nói chung không muốn các tác nhân "đi lạc" chiếm đoạt tài khoản ngân hàng của họ và bắt đầu mua sắm bừa bãi. Người bán không muốn bị mắc kẹt với các mặt hàng chưa thanh toán. Các ngân hàng không muốn đối mặt với làn sóng hoàn tiền và nguy cơ gian lận.

Cơ chế hoạt động của bộ công cụ ACE

Bộ công cụ phát triển ACE giải quyết một số vấn đề đang tồn tại và cung cấp cho các nhà phát triển quyền truy cập vào các dịch vụ tích hợp:

• Đăng ký tác nhân (Agent registration)
• Kích hoạt tài khoản (Account enablement)
• Trí tuệ ý định (Intent intelligence)
• Thông tin thanh toán (Payment credentials)
• Bối cảnh giỏ hàng (Cart context)

Đầu tiên, nó xử lý việc đăng ký tác nhân, thiết lập danh tính và sự tin tưởng giữa cả tác nhân của người tiêu dùng và công ty. Khi một giao dịch bắt đầu, tác nhân acting thay mặt khách hàng và tác nhân của người bán có thể xác minh danh tính của nhau.

Tiếp theo là kích hoạt tài khoản, liên kết tài khoản Amex của người dùng với tác nhân của họ và cấp quyền cho tác nhân thực hiện hành động, trong trường hợp này là mua hàng.

Trí tuệ ý định tạo ra cái mà Amex gọi là "hợp đồng ý định" (intent contract), nơi người dùng xác định những gì họ muốn tác nhân làm. Khi ý định được xác định, hệ thống ACE sẽ tạo một Intent ID và một Proof of Intent Token (Token Bằng chứng về Ý định) chứng minh rõ ràng sự ủy quyền trong trường hợp xảy ra tranh chấp.

Amex xử lý phần giao dịch thực tế, nơi người dùng thanh toán cho sản phẩm thông qua một token dùng một lần. ACE thiết lập thông tin thanh toán được sử dụng cho giao dịch, được ràng buộc với ý định và các ràng buộc.

"Khi tác nhân tìm thấy món hàng mà khách hàng yêu cầu, ví dụ như đôi giày màu đỏ, chúng sẽ gọi thông tin thanh toán, đó là một token có các ranh giới mà chủ thẻ đã cung cấp," Gebb giải thích. "Ví dụ, nếu họ nói chỉ muốn chi 500 USD, token đó sẽ không cho phép mua hàng 600 USD vì nó có các kiểm soát tích hợp sẵn."

Mảnh ghép cuối cùng là bối cảnh và xác thực giỏ hàng, giúp các ngân hàng và thương hiệu so sánh giỏ hàng mà tác nhân của người dùng đã gửi với ý định ban đầu của họ.

Thách thức về tính minh bạch

Mặc dù Amex khẳng định cung cấp khả năng xác thực, quy trình đằng sau việc này vẫn chưa rõ ràng. Họ đang trừu tượng hóa cách họ thực hiện xác thực, mặc dù giải thích về việc thực hiện nó ở lớp nào.

Các chuyên gia trong hệ sinh thái thương mại đại diện than phiền rằng, dù có những bước tiến trong việc tạo ra lớp tin cậy, nhiều "hộp đen" vẫn còn tồn tại có thể cản trở việc áp dụng rộng rãi.

Raj Ananthanpillai, nhà sáng lập và CEO của Trua, nhà cung cấp hệ thống xác minh danh tính, nhận định rằng các giao thức thanh toán và bộ công cụ phần mềm như ACE "xuất sắc trong việc xử lý bằng chứng, ủy quyền có thể xác minh và cơ chế chuyển tiền, nhưng để lại việc xác thực con người ở thượng nguồn mờ nhạt và chưa phát triển."

"Nếu không có liên kết mật mã rõ ràng, độ tin cậy cao chứng minh rằng một tác nhân đang hoạt động dưới quyền hạn rõ ràng của chủ sở hữu con người đã được xác minh, các thương nhân, nhà phát hành và mạng lưới sẽ đối mặt với rủi ro cao hơn về việc từ chối, hoàn tiền khổng lồ, các cá nhân bị trừng phạt thực hiện giao dịch tài chính và gian lận," Ananthanpillai cảnh báo.

Cách tiếp cận của Amex cho thấy để thương mại đại diện thực sự cất cánh, các nhà cung cấp phải hiểu rõ hệ thống sẽ cho phép tác nhân làm gì và ai là người chịu trách nhiệm cuối cùng nếu có sự cố xảy ra.