Khi hệ thống ngân hàng tê liệt, ví điện tử trở thành 'cứu cánh' cho người dân Liban

Từ tháng 3 năm nay, các cuộc tấn công của Israel vào Beirut và việc chiếm đóng miền Nam Liban đã khiến hơn 1 triệu người phải rời bỏ nhà cửa. Các gia đình đang tìm nơi trú ẩn tại nhà người thân, thuê nhà nếu có thể, hoặc phải ngủ trong xe hơi và ngoài trời, gây áp lực lên cơ sở hạ tầng vốn đã mong manh của quốc gia này. Theo báo cáo của Tổ chức Di cư Quốc tế, hơn 130.000 người đã sang Syria, nhiều người trong số họ đang cần gấp lương thực, hỗ trợ tiền mặt và nơi ở.

Trong khi nhu cầu nhân đạo tăng cao, dòng tiền từ nước ngoài cũng đổ về mạnh mẽ. Tuy nhiên, phần lớn sự hỗ trợ này không đi qua các kênh viện trợ truyền thống. Thay vào đó, số tiền này đang được chuyển qua các nền tảng công nghệ tài chính (fintech) đến những cá nhân đáng tin cậy tại chỗ, những người sẽ mua các nhu yếu thiết yếu hoặc phân phối tiền trực tiếp cho người dân bị di dời.

Sự chuyển dịch sang ví điện tử

Mặc dù không có tập dữ liệu thời gian thực nào nắm bắt các khoản quyên góp cụ thể liên quan đến cuộc chiến, nhưng kiều hối — chỉ số thay thế gần nhất — đã cung cấp bối cảnh quan trọng. Theo Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc (UNDP) năm 2023, Liban nhận khoảng 6 đến 7 tỷ USD mỗi năm từ nước ngoài, tương đương với khoảng một phần ba GDP quốc gia này.

UNDP báo cáo rằng chi phí gửi kiều hối tại Liban trung bình là 11%, cao hơn mức trung bình toàn cầu. Trong thời kỳ khủng hoảng, dòng tiền này thường chuyển sang hình thức hỗ trợ khẩn cấp. Điều khác biệt lúc này là cách thức tiền di chuyển: Ngày càng nhiều tiền được gửi ngay lập tức từ người này sang người khác (peer-to-peer) thông qua ví điện tử.

"Dòng tiền không chính thức này được các số liệu chính thức của Ngân hàng Trung ương Liban (BDL) ghi nhận và chiếm khoảng 70% tổng dòng tiền trong trong thời khủng hoảng," UNDP bổ sung, đồng thời lưu ý rằng tiền cũng thường được gửi bằng tiền mặt khi người dân nhập cảnh vào đất nước.

Từ thẻ quà tặng đến hạ tầng tài chính

Là một người Liban, tôi thấy bảng tin mạng xã hội của mình ngập tràn những hình ảnh của các đồng nghiệp và bạn bè cũ, họ đang thiết lập các kênh để nhận quyên góp, chia sẻ hóa đơn và chứng minh số tiền được sử dụng vào đâu.

Một chiến dịch cấp cơ sở do luật sư Liban Jad Essayli điều hành đã huy động được 65.125 USD chỉ trong 10 ngày, hoàn toàn thông qua mạng xã hội và chuyển khoản kỹ thuật số. Khi được hỏi nền tảng nào có tác động lớn nhất, anh ấy và những người gây quỹ khác đều chỉ vào Whish Money, mặc dù nhiều nền tảng khác như PayPal, Zelle và Venmo cũng được sử dụng.

Ban đầu được ra mắt để số hóa thẻ quà tặng, công ty này đã phát triển thành một nền tảng tài chính rộng lớn cung cấp dịch vụ kiều hối, chuyển tiền ngang hàng và thanh toán với hơn 2 triệu người dùng trên 110 quốc gia.

"Chúng tôi bắt đầu từ thực tế là muốn làm thay đổi cách phân phối thẻ quà tặng," Toufic Koussa, đồng sáng lập và chủ tịch của Whish Money, nói về cách công ty xây dựng hệ thống ví điện tử sớm từ năm 2007, cho phép các nhà bán lẻ phát hành thẻ kỹ thuật số theo yêu cầu. Theo thời gian, hạ tầng đó đã mở rộng thành một hệ sinh thái tài chính hoàn chỉnh.

Khi ngân hàng ngừng hoạt động

Trọng tâm cốt lõi của Whish Money luôn là những người không có tài khoản ngân hàng hoặc tiếp cận ngân hàng hạn chế — những nhóm người này trở nên trung tâm trong cuộc sụp đổ tài chính của Liban. Trên toàn cầu, 1,4 tỷ người vẫn chưa được tiếp cận dịch vụ ngân hàng; Ngân hàng Thế giới coi việc tiếp cận các dịch vụ tài chính phải chăng là "then chốt để giảm nghèo và tăng trưởng kinh tế".

Tại Liban, khi các ngân hàng đóng băng tiền gửi và hạn chế rút tiền, các nền tảng như Whish Money đã lấp đầy một khoảng trống quan trọng, cho phép người dân di chuyển và tiếp cận tiền bên ngoài hệ thống truyền thống.

Hạ tầng này hiện đang định hình cách viện trợ di chuyển trong cuộc khủng hoảng. Tiền từ gia đình, cộng đồng kiều bào hoặc các chiến dịch cấp cơ sở được chuyển thẳng vào ví điện tử và có thể chi tiêu ngay lập tức. Trên Whish Money, chuyển tiền ngang hàng là tính năng phổ biến nhất, tiếp theo là kiều hối quốc tế. Koussa cũng lưu ý rằng Whish Money kết nối độc đáo với hạ tầng ngân hàng Hoa Kỳ, cho phép người dùng liên kết tài khoản ở nước ngoài trực tiếp với ví ở Liban.

Việc di dời đang thay đổi cách mọi người sử dụng các nền tảng này. Tăng trưởng chung ổn định, nhưng mô hình giao dịch đã dịch chuyển. Các gia đình đang thực hiện các giao dịch mua lớn hơn, tích trữ nhu yếu thiết yếu khi sự bất ổn gia tăng. Koussa cho biết hóa đơn tạp hóa có thể là 200 USD hiện đang tăng lên khi mọi người chuẩn bị cho tình huống xấu nhất.

Cũng có sự gia tăng đáng kể lượng tiền từ nước ngoài gửi về. "Có, có sự gia tăng," ông nói, một phần là do Ramadan và Eid, nhưng cũng vì "mọi người muốn quyên góp".

Mạng lưới không chính thức và Niềm tin

Phần lớn viện trợ này được tổ chức theo cách không chính thức. Những người có ảnh hưởng và tổ chức viên cấp cơ sở đóng vai trò trung gian, thu gom tiền từ nước ngoài và phân phối tại địa phương. "Chúng tôi thấy sự gia tăng vì có nhiều người có ảnh hưởng tự quảng bá自己是 đúng người để nhận quyên góp," ông nói. Hệ thống từ dưới lên này giống như năm 2024, khi Liban cũng bị Israel tấn công. "Không phải chính phủ, không phải các nhà tài trợ, mà là các sáng kiến cá nhân ở đây và đó đã khiến người dân không chết đói."

Một nghiên cứu tháng 1/2025 của Diễn đàn Nghiên cứu Kinh tế cho thấy niềm tin vào các thể chế công của Liban đã xấu đi, ngoại trừ lực lượng vũ trang. Báo cáo lưu ý: "Về niềm tin vào chính phủ, năm 2024 thấp hơn rõ rệt so với 2013 và 2016."

Khi được hỏi liệu các nỗ lực này có được phối hợp thông qua các nền tảng fintech như Whish Money hay không, câu trả lời của Koussa là dứt khoát: "100 phần trăm".

Mặc dù cấp bách, các dòng tiền này không hoàn toàn thiếu kiểm soát. "Nó vẫn trải qua quá trình giám sát và [chống rửa tiền]," ông nhấn mạnh, noting rằng người nhận được kiểm tra và thẩm định cần thiết. Thách thức là cân bằng giữa tốc độ, tính dễ tiếp cận với các biện pháp bảo vệ cần thiết trong hệ thống tài chính xuyên biên giới.

Sự thay đổi này không không rủi ro. Ở các nước như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (UAE), gây quỹ không có giấy phép — ngay cả qua mạng xã hội — là hành vi phạm tội hình sự. Tại Liban, các khoản quyên góp kỹ thuật số hoạt động trong một khu vực quy định lỏng lẻo hơn, được định hình bởi các quy tắc chống rửa tiền hơn là một khung gây quỹ chuyên biệt.

Niềm tin là đồng tiền mới

Cốt lõi của vấn đề là niềm tin. Với niềm tin vào ngân hàng bị phá vỡ, các nền tảng kỹ thuật số đang lấp đầy khoảng trống cả về mặt thực tế lẫn tâm lý. "Tôi nghĩ ngày nay sẽ quy về niềm tin. Niềm tin là đồng tiền mới," Koussa nói.

Đối với hơn 1 triệu người bị di dọc trong nội địa Liban, niềm tin này không phải là trừu tượng. Nó quyết định liệu tiền gửi từ nước ngoài có đến được an toàn, nhanh chóng và ở dạng có thể sử dụng ngay lập tức để đáp ứng các nhu cầu cấp thiết hay không.

"Chúng tôi đang chống lại một hệ thống đã cai trị thế giới trong 400 năm qua," ông nói. Khi được hỏi liệu ông có nghĩ họ sẽ chiến thắng hay không, ông thể hiện sự tự tin. "Ngân hàng bán lẻ, theo cách chúng ta từng biết, tôi nghĩ nó đã kết thúc. Các ngân hàng sẽ trở thành các đường ống dẫn; sự đổi mới thực sự về tiền tệ và sự bao gồm đang diễn ra trong lĩnh vực fintech."